Выдача кредита: современные способы снизить риски невозврата и не потерять бизнес

Ни для кого не секрет, что выдача займов является одной из основных статей дохода кредитных организаций. Бизнес-модели многих банков нередко строятся именно на основе прибыльного и качественного кредитного портфеля. А сам кредитный портфель очень часто является чуть ли не основным активом финансовых учреждений, по которому инвесторы и участники банковского рынка оценивают эффективность и перспективы того или иного банка. Однако, по информации Объединенного кредитного бюро, в последние три года в России стабильно растет уровень просроченной задолженности клиентов перед банками. По итогам мая 2016 года доля просроченных счетов в общем количестве открытых кредитов впервые превысила 18% и достигла 18,2%. Общее количество просроченных кредитов с начала 2016 года выросло на 958 000 и превысило 13,7 млн. кредитов. Темпы роста просроченных кредитов в текущем году составили 8%, что сравнимо с аналогичным периодом прошлого года.

Но самое главное состоит в том, что банкиры и эксперты пока не ждут улучшений ситуации в этом направлении. Ведь те факторы, которые влияют на финансовую недисциплинированность клиентов, все еще актуальны. Это и общее снижение доходов населения, и нестабильность на валютных рынках, и существенное падение стоимости активов, под которые брались займы. На этом фоне для возвращения просроченных кредитов банки вынуждены либо избавляться по заведомо заниженной стоимости от кредитного портфеля, либо прибегать к помощи коллекторских агентств. А последние, в свою очередь, все чаще для взимания долгов используют методы, которые не укладываются в текущее законодательство. В последнее время федеральные и региональные СМИ пестрят сообщениями о неправомерных действиях коллекторов, которые порой угрожают жизни и здоровью клиентов. И здесь возникают не только финансовые, но и репутационные риски, когда тот или иной банк оказался замешан в «громкой» истории по взиманию долгов с заемщиков.

Ситуация настолько накалилась, что власти в срочном порядке разработали новый закон о коллекторах. В начале июля Президент России Владимир Путин подписал федеральный закон, регулирующий порядок взаимодействия коллекторов с должниками. Документ существенно ограничивает действия коллекторов. Законом регламентируется время общения взыскателей долгов с заемщиками, а также устанавливаются правовые основы по возврату задолженности. Коллекторы или частные взыскатели долгов работают в России с 2004 года. Однако долгое время их деятельность никак не регулировалась.

Все понимают, что невозврат кредитов это не только проблема конкретных банков, а проблема для всего финансового сектора и экономики в целом. С одной стороны, массовый невозврат кредитов грозит многочисленными банкротствами кредитных учреждений и отзывом лицензий со стороны регулятора. Это и обманутые вкладчики, и безработные финансисты, и отток средств со счетов. С другой стороны, учитывая высокие риски невозврата займов, банки будут стараться нивелировать свои риски за счет повышения процентных ставок по кредитам для качественных заёмщиков, что, в конечном счете, отразится на объемах розничной торговли, строительства и развитии малого и среднего бизнеса. Клиенты просто в какой-то момент откажутся от кредитов, так как элементарно не смогут их обслуживать.

И тут вполне возникает закономерный вопрос: а есть ли способы найти так называемую «золотую» середину? Как говорится и чтобы банки не страдали и заемщики не были обижены. Специалисты компании БИС, которая 25 лет успешно занимается автоматизацией банковского бизнеса, считают, что цивилизованный способ выхода из этой ситуации есть. И как это принято в 21 веке на помощь приходят ИТ-технологии.

В 2016 году семейство банковских программных продуктов QBIS пополнилось новым ИТ- решением – QBIS.Collection. Новый программный продукт компании БИС представляет из себя трехуровневое web-приложение, реализованное c использованием самых современных средств разработки и методологических трендов. QBIS.Collection является готовым решением, которое дает возможность полностью автоматизировать деятельность коллекторского подразделения любого по величине банка, либо коллекторской компании. При этом объем кредитных дел, количество сотрудников и территориальное расположение офисов заказчика не имеет никакого значения.

Возможности этого программного решения соответствуют практически любому методологическому подходу к взысканию просроченной задолженности как с физических, так и с юридических лиц. В QBIS.Collection просто и наглядно настраивается вся иерархическая структура бизнес-подразделений, участвующих в процессе работы с долгами. Есть возможность осуществлять обмен информацией с любой внешней информационной системой. Программный продукт содержит конструктор отчетов - мощное средство аналитической обработки данных, позволяющее провести срез по нескольким параметрам сразу и выявить закономерности.

Самое главное, что данный программный продукт устанавливается за несколько дней и банк может сразу же начать работу по просроченной задолженности, что подтверждается реальной практикой. Опыт использования показывает, что QBIS.Collection помогает эффективно выстраивать работу с недисциплинированными заемщиками.

Это, действительно, современный и цивилизованный способ взаимодействия банка и клиента, который уже давно применяется крупными международными кредитными организациями. В компании БИС уверены, что установка QBIS.Collection в разы снизит риски невозврата кредитов, уменьшит себестоимость взыскания просроченных кредитов и создаст предпосылки для формирования качественного и ликвидного кредитного портфеля.